기초연금 모의계산, 소득인정액에 재산·부채 넣는 방법

기초연금 모의계산, 소득인정액에 재산·부채 넣는 방법

기초연금 모의계산은 2026년 소득인정액에 월소득과 재산·부채를 넣는 방법을 알아야 결과가 맞습니다. 단독가구 기준은 월 247만 원, 부부가구는 월 395만 2천 원이며, 집과 예금은 공제 후 환산하고 인정되는 부채만 뺍니다. 복지로 입력 순서와 계산 예시를 정리했습니다.

 

 

목차

1. 2026년 기준과 결과 읽기
2. 복지로 기초연금 모의계산 입력 순서
3. 재산·부채가 바뀌는 지점
4. 서울 단독가구 계산 예시
5. Q&A
6. 계산 전 최종 점검

 

 

 

기초연금 모의계산, 2026년 기준부터 맞추세요

기초연금 모의계산 결과에서 가장 먼저 볼 숫자는 예상 연금액이 아니라 월 소득인정액입니다. 소득인정액은 매달 들어오는 소득과 집·예금·자동차 같은 재산을 월소득으로 바꾼 금액을 합친 값입니다. 기초연금 수급자격 계산은 이 금액을 가구별 선정기준액과 비교하는 과정입니다.

2026년 구분	선정기준액	기준연금액·최대 예시	해석할 때 주의할 점
배우자 없는 단독가구	월 247만 원 이하	월 34만 9,700원	기준연금액이 모두의 확정 지급액은 아님
배우자 있는 부부가구	월 395만 2천 원 이하	1인 기준연금액 월 34만 9,700원 둘 다 전액 산정 시 부부감액 후 합계 55만 9,520원	각 산정액의 20% 감액 후에도 소득역전방지 감액 가능

배우자가 있으면 한 사람만 신청하거나 배우자가 아직 65세가 아니어도 부부가구로 봅니다. 기초연금 모의계산에는 두 사람의 소득과 재산을 함께 넣어야 합니다. 월 116만 원 공제는 상시근로소득이 있는 본인과 배우자에게 각각 적용됩니다.

2026년 기준연금액 34만 9,700원은 최대 산정의 출발점입니다. 국민연금의 소득재분배급여 부분, 부부 동시 수급, 소득역전방지 감액에 따라 실제 금액은 달라집니다. 따라서 기초연금 모의계산에서 기준 이하로 나왔다고 34만 9,700원이 확정됐다고 읽으면 안 됩니다.

기초연금 수급자격 계산에서 소득인정액이 낮아도, 직역연금 수급권자와 배우자는 원칙적 제외 대상이라 예외·특례 여부를 따로 봅니다.

 

 

복지로 기초연금 모의계산 입력 순서

복지로에서 복지서비스 → 모의계산 → 기초연금으로 들어가면 로그인 없이 값을 넣어볼 수 있습니다. 기초연금 모의계산은 기본정보, 소득정보, 재산정보 순으로 진행하며, 대출금과 임대보증금은 재산정보 안의 부채 항목에 입력합니다. 근로·사업·재산·공적이전소득은 월액을 만 원 단위로, 재산과 부채는 총액을 만 원 단위로 입력합니다.

1. 가구와 지역: 단독·부부가구를 고르고 대도시, 중소도시, 농어촌 중 주민등록상 거주지역을 선택합니다. 특례시는 대도시에 포함됩니다.
2. 소득: 본인과 배우자의 근로소득, 사업소득, 재산소득, 국민연금 등 공적이전소득은 월액으로 입력합니다. 무료임차소득은 주민등록상 자녀 소유의 시가표준액 6억 원 이상 주택에 거주할 때 주택 시가표준액과 자녀 지분율을 입력합니다.
3. 일반재산: 건축물·토지·임차보증금·기타재산·자동차·회원권을 해당 칸에 나눠 적습니다.
4. 금융재산: 예금·적금·주식·보험 해약환급금 등 가구의 금융재산을 합쳐 넣습니다.
5. 부채: 인정 요건을 갖춘 대출 잔액과 집주인으로서 반환해야 할 임대보증금을 구분해 적습니다.

복지로 입력칸	넣을 값	자주 생기는 입력 실수
근로소득	공제 전 월 근로소득	116만 원과 30%를 직접 빼고 넣음
건축물·토지	공시가격·시가표준액 등 공적 평가에 가까운 금액	현재 매물 호가나 처음 산 가격을 그대로 넣음
임차보증금	내가 임차인으로 낸 전·월세 보증금	대출로 받은 돈이라며 부채 칸에만 적음
금융재산	화면 도움말의 평균잔액·최종시세·액면가 기준	오늘 통장잔액만 넣거나 배우자 계좌를 뺌
대출금	인정 가능한 대출의 실제 남은 원금	근저당 설정액이나 앞으로 낼 이자까지 넣음

상시근로소득은 근로자별로 월 116만 원을 공제한 뒤 남은 금액의 70%를 반영합니다. 월 200만 원의 상시근로소득이라면 58만 8천 원으로 줄여 적지 말고 200만 원을 입력합니다. 일용근로소득·공공일자리소득·자활근로소득은 근로소득 산정에서 제외됩니다. 국민연금 등 공적이전소득과 사업·임대·이자소득은 해당 칸에 따로 입력합니다.

복지로 기초연금 모의계산에는 부동산 앱 호가가 아니라 공시가격·시가표준액 등 공적 평가에 가까운 금액을 넣습니다. 자동차는 중고차 광고가가 아닌 사회보장차량기준가액을 씁니다. 재산세 자료와 차량등록 정보를 곁에 두면 입력 실수를 줄일 수 있습니다.

 

 

기초연금 모의계산에서 재산·부채가 바뀌는 지점

기초연금 수급자격 재산은 보유액 전부가 월소득으로 잡히지 않습니다. 기초연금 모의계산은 일반재산에서 지역별 기본재산액을, 금융재산에서 가구당 2천만 원을 먼저 공제합니다. 인정되는 부채를 뺀 뒤 남은 금액에 연 4%를 곱하고 12개월로 나눕니다.

월 재산환산액 = [max{max(일반재산 - 지역 기본재산액, 0) + max(금융재산 - 2천만 원, 0) - 인정 부채, 0} × 4% ÷ 12] + 고가 자동차·회원권 가액

구분	공제·반영 기준	기초연금 모의계산에서 넣을 자리
대도시 일반재산(특례시 포함)	1억 3,500만 원 공제	일반재산 각 항목
중소도시 일반재산	8,500만 원 공제	일반재산 각 항목
농어촌 일반재산	7,250만 원 공제	일반재산 각 항목
금융재산	가구 합계에서 2천만 원 공제	금융재산
고가 자동차	차량가액 4천만 원 이상 승용차·승합차·이륜차는 원칙적으로 가액 전액을 월 소득으로 반영	자동차
회원권	골프·승마·콘도미니엄·종합체육시설이용·요트 회원권은 금액과 관계없이 시가표준액 전액을 월 소득으로 반영	회원권

공제 뒤 음수가 나와도 다른 재산에서 더 빼지 않고 0으로 봅니다. 고가 자동차·회원권은 공제와 부채 차감의 별도 항목입니다. 다만 차령 10년 이상, 운행 불가능, 생업용 자동차 등은 일반재산 환산 예외가 적용될 수 있습니다.

가장 헷갈리는 것은 임차보증금과 임대보증금입니다. 세입자가 집주인에게 낸 보증금은 일반재산의 임차보증금입니다. 계약서상 보증금 전액을 신고하며, 실제 심사에서는 주거용 주택 임차보증금에 0.95를 적용하고 상가 등 비주거용은 전액 반영합니다. 집주인이 세입자에게 돌려줘야 할 임대보증금은 전세권 설정 등기, 전월세신고필증 또는 확정일자로 확인돼야 하며, 여러 채를 보유해도 한 채의 소유지분 시가표준액 50% 범위에서 부채로 인정됩니다.

기초연금 모의계산에서 뺄 수 있는 부채에는 금융기관·공공기관 대출 잔액, 법원 판결·지급명령·화해·조정조서로 확인되는 개인 간 채무, 3개월 이상 연체한 50만 원 이상의 일반 신용카드 미결제금이 포함됩니다. 한도대출인 마이너스통장은 실제 사용액과 한도 모두 제외됩니다. 1년 이내 카드론·어음할인 대출, 카드론·현금서비스 연체액, 법원 서류가 없는 개인 간 채무, 대출이자, 주채무자가 아닌 연대보증 채무도 공제되지 않습니다.

 

 

 

기초연금 모의계산 예시, 서울 단독가구 집·예금·대출

서울에 사는 배우자 없는 사람이 월 근로소득 200만 원, 국민연금 30만 원을 받고 있다고 가정해 보겠습니다. 공적 평가 기준 일반재산은 2억 원, 금융재산은 5천만 원, 인정되는 은행대출 잔액은 3천만 원이며 고가 자동차와 회원권은 없습니다.

1. 근로소득 반영: (200만 원 - 116만 원) × 70% = 58만 8천 원
2. 월 소득평가액: 근로소득 58만 8천 원 + 국민연금 30만 원 = 88만 8천 원
3. 일반재산 잔액: 2억 원 - 서울 기본재산액 1억 3,500만 원 = 6,500만 원
4. 금융재산 잔액: 5천만 원 - 금융재산 공제 2천만 원 = 3천만 원
5. 환산대상 재산: 6,500만 원 + 3천만 원 - 대출 3천만 원 = 6,500만 원
6. 월 재산환산액: 6,500만 원 × 4% ÷ 12 = 약 21만 6,667원
7. 예상 소득인정액: 88만 8천 원 + 21만 6,667원 = 약 110만 4,667원

이 기초연금 모의계산 값은 단독가구 선정기준액 247만 원보다 약 136만 5천 원 낮습니다. 대출 3천만 원이 인정되지 않았다면 월 재산환산액은 약 31만 6,667원, 소득인정액은 약 120만 4,667원이 됩니다. 대출 원금 3천만 원이 월소득에서 곧바로 빠지는 것이 아니라 연 4%로 환산돼 월 10만 원 차이를 만드는 구조입니다.

기준 아래라는 결과는 신청 가능성을 뜻할 뿐 수급과 최고액을 보장하지 않습니다. 실제 심사에서는 금융기관 잔액, 공시가격, 보험 해약환급금, 차량가액, 배우자 자료 등을 공적으로 조회합니다. 기준선과 가깝다면 숫자를 유리하게 고치기보다 국민연금공단 1355나 행정복지센터에서 인정 항목을 확인한 뒤 신청하는 편이 안전합니다.

 

 

Q&A

기초연금 수급자격 재산은 집이 있으면 바로 탈락인가요?

아닙니다. 집을 포함한 일반재산에서 지역별 기본재산액을 공제하고, 금융재산 공제와 인정 부채를 반영한 뒤 남은 금액을 월소득으로 환산합니다. 집값 하나만으로 수급 여부를 정하지 않습니다.

배우자가 65세 미만이면 재산을 빼도 되나요?

뺄 수 없습니다. 한 사람만 65세 이상이거나 한 사람만 신청해도 배우자가 있으면 부부가구이며, 65세 미만 배우자의 소득과 재산도 조사합니다.

마이너스통장 한도를 부채로 넣어도 되나요?

아니요. 한도대출인 마이너스통장은 한도뿐 아니라 실제 사용액도 소득인정액 산정의 부채로 인정되지 않습니다. 일반 대출은 근저당 설정액이 아니라 실제 남은 원금을 기준으로 하되, 대출 종류별 인정 여부를 따로 봅니다.

세입자로 낸 전세보증금은 부채인가요?

아닙니다. 세입자가 낸 전세보증금은 일반재산의 임차보증금입니다. 집주인이 세입자에게 나중에 돌려줄 임대보증금만 요건과 한도 안에서 부채로 검토됩니다.

계산 결과가 기준 이하면 최고액을 받나요?

선정기준액 이하인지와 실제 지급액은 다른 문제입니다. 국민연금 A급여액, 부부감액, 소득역전방지 감액을 적용하므로 기준연금액보다 적게 받을 수 있습니다. 최종 결정은 신청 후 공적자료 조사로 이뤄집니다.

 

 

기초연금 모의계산, 총액과 입력 자리를 함께 보세요

기초연금 모의계산의 핵심은 근로·사업·재산·공적이전소득은 월액으로, 일반재산·금융재산·부채는 총액으로 넣는 것입니다. 무료임차소득은 자녀 소유 주택의 시가표준액과 지분율을 입력합니다. 세입자가 낸 보증금은 일반재산, 집주인이 받은 보증금은 조건을 갖춘 부채이며, 대출은 실제 잔액 중 인정되는 금액만 공제됩니다.

2026년 단독가구 247만 원, 부부가구 395만 2천 원과 비교하되 결과는 참고값으로 읽으세요. 기초연금 모의계산 수치가 기준선에 가깝다면 공시가격·금융잔액·차량가액·대출 종류를 다시 맞춘 뒤 실제 신청으로 확인해야 합니다.

 

 

참고한 공식 자료

• 국가법령정보센터: 2026년 기초연금 선정기준액·기준연금액 고시
• 보건복지부 기초연금: 대상자 안내
• 보건복지부 기초연금: 소득인정액 산정방식
• 복지로: 기초연금 모의계산
• 보건복지부 기초연금: 기초연금액 산정
• 보건복지부 기초연금: 기초연금액 감액
• 보건복지부 기초연금: 65세 미만 배우자 재산 조사 FAQ